一条工務店で家を建てて早６年半が経ちましたが、このたび太陽光発電システムのローンである通称「夢発電」の繰上返済を実行することにしました。
【ローンの条件】
- 売買契約金額：2,862,300円
- 補助金：▲336,000円
- 発電払い対象額：2,526,300円
- 金利：年利１％
- 返済金額総額：2,998,333円（うち利息136,033円）
- 支払期間：2012/07/12～2022/06/12（10年間）
- 毎月支払額：22,186円
2012年に家を建ててから６年半支払ってきて残り３年半切りましたが、11月に繰上返済をします。
住宅ローンの繰上返済用に貯金が原資ですが、思うところあってこちらから先に繰上返済をすることにしました。
もくじ
１．夢発電の繰上返済による利息軽減額
今回の繰上返済は、
- 当初借入額(1)：2,862,300円
- 既に支払った元本(2)：1,904,167円
- 繰上返済額(1)－(2)：958,133円⇒完済
今回の繰上返済によってどれくらい利息が軽減されるのかですが、
- 10年間の利息(1)：136,033円
- 既に支払った利息(2)：118,782円
- 利息軽減額(1)－(2)：17,251円
約96万円支払って1.7万円の得ということですね。
まあ、返済期間も後半戦になったので仕方ないですが。
２．住宅ローンの繰上返済にしたらどうなる？
太陽光発電のローンはそのままにしておいて住宅ローンの繰上返済にすることもできますが、
- 太陽光発電のローン：住宅ローン控除なし
- 住宅ローン：住宅ローン控除あり
と、我が家の場合は住宅ローンに太陽光発電まで含めてなかったので分かれています。
しかも当初住宅ローンは金利２％以上でしたが、借換えをして金利1.08％になったので、住宅ローン控除１％といい勝負です。
シミュレーションした結果、住宅ローン控除終了後に繰上返済してもそれまでする場合と比べて8,425円しかありませんでした。
| 200万円×4回 | 800万円一括 | 差額 | |
| 利息 | ＋2,136,057円 | ＋2,266,240円 | 130,183円 |
| 減税 | ▲962,429円 | ▲1,084,187円 | 121,758円 |
| 合計 | 1,173,628円 | 1,182,053円 | 8,425円 |
それなら住宅ローン控除がないローンを繰上返済してしまうことにしました。
太陽光発電なのでこれから売電して稼いだお金は貯金するので、４年後には住宅ローンを返済するお金になる予定です。
３．手元に残して運用した方が得じゃないの？
958,133円を３年半、年利１%で運用できると34,204円なので、運用した方が得なのは当然です。
そして逆に損をして失うこともあります。
繰上返済の場合は、その半分の1.7万円を確実に得ることができます。
だからリスクを取るかどうかですね。
４．今回繰上返済した１番の理由
さて、こんなお金の計算をして決めたのかというと、実は違います。
たまたま銀行通帳を見て、銀行口座を整理していたのですが、毎月引かれる金額を見たときに、
「口座を変えるんじゃなくて消せないかな」
と思って、繰上返済を思いつきました（口座変更が面倒だった・・・）。
私は住宅ローンと太陽光発電のローンだけで車などは現金一括払いですが、ローンも１つだけの方が管理も楽かもと思って決めました。
損得については後付けです(笑)
実行して損をしないならOKだと思って実行しました。
資金的に余裕があることが前提ですが、１つの選択肢として参考になれば幸いです。